大象起舞银行业进军金融科技

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发布时间：2018-04-20 分类：趋势研究

近些年来，银行纷纷拥抱金融科技，身份识别、刷脸付款等在零售网点的应用已非新鲜事。这又刺激着各家银行对科技的更多投入。中行、招行、光大等多家银行透露，将把固定比例的营收或利润用作科技投入，具体资金可达数十亿。在人才方面，在银行总体员工数量减少的大背景下，多家银行的科技人员数量逆势上升。中国银行明确表示，3年至5年内要将集团内科技背景人才占比提升至10%。

从整个银行业来看，随着金融科技的不断发展，未来银行业格局将发生较大的变化。特别是随着“无人网点”、“刷脸支付”等新技术的更新迭代，银行业务量也有望逐渐转向线上。

数据显示，银行业务离柜率越来越高。根据中国银行业协会发布的数据，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率87.58%。

人员配比上，银行也逐渐加大了对科技人员的投入，减少了柜面人员的占比。以建行为例，2017年末建行共有员工35.26万人，其中营业网点与综合柜员的占比为51.8%，信息技术人员的占比为8.21%。而在2016年末时，建行营业网点与综合柜员人数的占比为52.39%，信息技术人员占比为7.81%。

不过，在业内人士看来，即使新技术发展再快，线下网点也难以被取代。薛洪言表示，特定金融业务的复杂性及金融产品的整体风控要求，都决定了线下渠道有其不可替代的价值。从当前行业格局看，线下网点既是部分银行转型的包袱，也是一些银行转型的差异化特色和优势，重点是如何用好线下渠道资源。从趋势上看，线下渠道的业务量占比可能有一个不断收缩的过程，但会在一个比例上稳定下来，不会完全消失。

曾刚则认为，未来银行更多的业务量会切到线上进行，而线下网点的作用和功能和目前会有很大的不同。这对银行有利有弊，不利点在于转入线上后，银行需要强大的线上运行能力、线上获客能力以及线上服务能力，这些对银行App的开发提出挑战。此外，原来银行的核心优势在于线下渠道，而存量的网点如何转型，如何逐步降低成本也是银行需要面对的挑战。有利面则在于长久以来，物理网点是银行最主要的成本，如果渠道转到网上，银行线下运营成本会有效降低，并且可以扩大覆盖范围。

在薛洪言看来，站在用户的角度看，银行业务科技化演进的方向应该是服务便捷化，便捷到一定程度便是无感化，银行产品成功地融入用户的各类生活场景，用户感知不到银行服务的存在，此时的银行，更应该像一家科技公司，而不是一家普遍意义上的银行。

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